Мнение: Страхование московского метро не принесет прибыли якутской компании?

Под Новый год появилась информация о том, что якутские страховщики застраховали московский метрополитен. Страховая компания «Стерх» бодро отрапортовала о том, что заключила договор страхования имущества ГУП «Московский метрополитен». Информация подается, как небывалое достижение.

Всего стоимость застрахованного имущества составляет 979 млрд. рублей, сообщает «Стерх», и скромно умалчивает о том, сколько же составит страховая премия.

Эксперты SakhaDay решили проверить, есть ли повод для радости, и задались вопросом, сколько составит эта «радость» для наших страховщиков в цифрах.

***

Итак, цена контракта 44 млн. рублей – это страховая премия, которую получит по договору якутская страховая компания РСК «Стерх».  (информацию по тендеру можно посмотреть https://fintender.ru/star/region/moskva/l0173200001417001096-1—okazanie-uslug-po-strakhovaniyu-nedvizhimogo-imushhestva-gup-moskovskijj-metropoliten).

Начальная максимальная цена контракта была в районе 70 млн. рублей, РСК «Стерх» предложила самую низкую цену контракта в 44 млн. рублей.

***

Учитывая, что сама компания не в состоянии полностью обеспечивать исполнение такого контракта в случае наступления большого страхового случая, который разорит страховую компанию, она была вынуждена передать на перестрахование большую часть по договору перестрахования немецкой страховой компании Hannover Re и соответственно большую часть страховой премии – из 44 млн. рублей.

В соответствии с Федеральным Законом, регулирующим страхование, 10% от передаваемых в перестрахование обязательств, компания должна передать национальной перестраховочной компании или перестраховочному пулу, которым выступил Российский антитеррористический страховой пул.

***

Необходимо отметить, по разным оценкам, от половины до 99% страховых продуктов в РФ риски теракта из покрытия исключают, т.е. большинство страховых компаний отказываются страховать такие риски, тем более обычно на их страховании настаивают, в случае тех объектов, по которым вероятность терактов наиболее высокая.

По мнению экспертов, работающих в страховой отрасли, РСК «Стерх» мог передать на перестрахование немецкой страховой компании около 95-99% ( мировой и отечественной практикой: —  максимальное собственное удержание не должно выходить за рамки 1–5%), соответственно немцы получают  и 95-99% от премии в размере 44 мл. рублей.

Премия минус выплаты по страховым случаем равна сумме того, что в итоге заработает страховая компания по завершению контракта.

***

В итоге, у РСК «Стерх» вероятно остается премия в размере около 2,2 млн. рублей. Отметим, что размер возмещения максимальный по одному страховому случаю составляет 500 млн рублей, при этом доходность при добровольном страховании имущества составляет по России в среднем 37%  от страховой премии. То есть из 2,2 млн после выплат может остаться всего 814 тысяч рублей, в которых должны сидеть затраты компании и прибыль.

***

В то же время необходимо учесть, что в соответствии с условиями тендера ГУП «Московский метрополитен», следуют дополнительные косвенные затраты: круглосуточная информационная поддержка, наличие персональных страховых менеджеров (персонал в Москве), обеспечение курьерской поддержкой.

Учитывая, что застраховано свыше 4000 производственных объектов, РСК «Стерх» придется содержать в Москве достаточное количество дополнительных работников, занятых только обслуживание по страховым случаям ГУП «Московский метрополитен», не считая уже имеющийся в Москве аппарат представительства. К примеру, в нашей практике на 8-10 объектов производственного назначения приходится 1-2 страховых случая в месяц, и свыше 4-5, которые по итогам проверки признаются не страховыми. Представьте, какое количество приходится на 4000 объектов с еще более интенсивной эксплуатацией, так как каждый, наверное, представляет интенсивность работы московского метро. При этом все случаи нужно проверять, проводить расчеты, обрабатывать предоставляемые подтверждающие документы, сверять счета и обоснования, т.е. это огромный массив работы по сопровождению и урегулированию страховых случаев, и еще большая отчетность.

Для примера: стоимость содержания одного специалиста (или рабочего места, куда входит зарплата, социалка, аренда помещений, связь, интернет, ИТ и т.д.) в Москве в месяц от 80 до 100 тысяч. В год почти 1 миллион на содержание 1 сотрудника в Москве, а если их нужно минимум 10, так как объем работы по сопровождению контракта с ГУП «Московский метрополитен», в котором около 4000 объектов страхования и фактически расположенных во всех районах Москвы, пока даже трудно оценить, но он огромен.

***

По сути, данный контракт носит фактически имиджевый характер для якутской компании, и не принесет прибыли по концу года из-за затрат по сопровождению договора, считает эксперт SakhaDay. При этом перестраховочная немецкая компания, конечно, получит львиную долю премии и прибыли, которая сформируется после выплат. Кстати иностранные страховые компании не могут принимать напрямую участие в тендерах в России, а только через дочерние организации и или организации, с котором имеют доли, при этом по госзакупкам существуют еще и другие ограничения, делающие для них контракт ГУП «Московский метрополитен» фактически недоступным, если не привлекать местные страховые компании, готовых выступить в интересах зарубежных страховых компаний.

SakhaDay.ru