Цифровой рубль изменит банковский рынок, но не перевернёт его за одну ночь
После публикации исследования ВШЭ о возможных последствиях цифрового рубля СМИ разнесли тревожный тезис: граждане начнут массово выводить деньги со своих вкладов, в результате чего банки лишатся до 20% депозитов. Банковский работник Игорь Торхов считает, что это преувеличение. Да, часть средств действительно может перейти в цифровые кошельки, но речь идёт не о катастрофе, а о перераспределении потоков.
Главный аргумент в пользу цифрового рубля то, что он хранится напрямую в Банке России, а значит, не зависит от судьбы конкретного банка. Но есть нюанс: цифровая валюта не приносит дохода. А вклады и накопительные счета — приносят. Очень сложно представить массовый отказ от процентов с банковских вкладов только ради абсолютной надёжности Центробанка.
Куда реальнее выглядит другой сценарий: отток не с депозитов, а с карточных счетов, при условии что расчёты в цифровых рублях станут удобнее. Это способно ухудшить мгновенную и текущую ликвидность банков. Но и здесь всё не так уж все драматично: банки умеют адаптироваться и уже давно работают с краткосрочными вкладами и накопительными продуктами.
Более того, если начнётся конкуренция за деньги, банки вернут забытые инструменты: проценты на остаток по карте, бонусы за хранение средств, более гибкие накопительные тарифы. Всё это уже было на рынке и работало отлично.
А главный слабый пункт всех страшилок прост: чтобы люди массово перевели деньги в цифровой рубль, они должны сначала понять, зачем он им вообще нужен. Пока это новая, непривычная форма денег, которую большинство видело только в новостях. Привыкание займёт годы, а не месяцы.
Поэтому разговоры про обвал вкладов — это пустое сотрясание воздуха, а никак не реальность.
Ранее мы писали, что россияне массово стали отказываться от покупок.
Фото Freepik