В редакцию Sakhaday периодически поступают запросы от читателей, которые попали в тяжелую финансовую ситуацию. Сегодня юрист по банкротству физлиц Лариса Ноева на примерах объясняет, в каких случаях может помочь процедура банкротства, а когда лучше рассмотреть другие пути.
Ранее Лариса подробно объясняла, где и как можно узнать про свои долги.
Когда долг меньше стоимости процедуры банкротства
На консультацию записывается молодой парень, у которого не получилось наладить свое дело в родном селе. Он в полной панике, боится коллекторов, что арестуют все счета и отберут жилье. Несколько минут его успокаиваю, прошу подробно все рассказать, в итоге выясняется, что он взял кредит в 200 тысяч рублей, других долгов нет. Полчаса разговора хватает, чтобы снять тревогу: он понимает, что запускать судебную процедуру ему экономически невыгодно, так как полная стоимость банкротства с учетом рассрочки и обязательных расходов на пошлину и прочее превышает его долг, и он вполне может самостоятельно решить свой вопрос (подробнее про процедуру банкротства — здесь).
Должников с небольшой суммой я, как правило, отговариваю, так как это нецелесообразно для них, но на рынке встречаются и другие подходы к таким случаям. В моей практике есть нестандартный кейс: у клиентки умерла тетя, и в ходе вступления в наследство она узнала, что уже больше года идет процедура банкротства, причем сумма долга всего около 300 тысяч, а перечень имущества такой, что продажей одной машины можно было бы два раза закрыть кредиты. Первая юридическая фирма отказалась продолжать дело, и мы сейчас с клиенткой входим в процедуру, чтобы завершить банкротство с погашением долга для вступления в наследство.
Важно понимать, сопоставима ли сумма долга с имуществом — что сохранят при банкротстве, а что неизбежно выйдет на торги. И об этом следующий нюанс.
Единственное жилье в ипотеке, машина в залоге — что оставят банкроту?
Обращается многодетная мама: «Я подала на банкротство 1,5 года назад, муж не знает, а от меня требуют информацию о машине. Говорят, что ее выставляют на торги, если он узнает, убьет». В ходе беседы выясняется, что у семьи две машины. По закону, многодетная семья имеет право на сохранение единственного транспортного средства, на вторую машину иммунитет вряд ли сработает.
В ходе судебной процедуры банкротства защищено единственное жилье. Даже если оно в ипотеке, то с банком заключается мировое соглашение, при этом не нужно думать, что ипотечный платеж списывается, а жилье остается. Нет, должник продолжает платить за свое жилье, а на списание идут другие его долги (за исключением алиментов, вред жизни и здоровью и др.) К слову, с машиной в залоге тоже можно попытаться выйти на мировое соглашение — если банк пойдет навстречу, то платежи по авто можно исключить из общей массы задолженности.
Что остается должнику? Единственное жилье, машина (если семья многодетная, также есть другие исключения по судебной практике — имеется инвалидность у члена семьи, или суд принял другие объективные причины для сохранения авто, это на усмотрение судьи), участок от государства, а все остальное, что имеет ценность свыше 10 тысяч рублей, неизбежно выйдет на торги, чтобы распределить вырученные деньги по кредиторам — доли в квартире родителей, земли для сенокошения, дорогие ружья, лодки, прицепы и все, что имеет регистрацию. «Раздать» по дарственным знакомым и родственникам или продать не вариант — если суд усмотрит недобросовестность, то может отказать в списании долгов.
Банкротство — не единственный выход из финансовой ямы. Есть реструктуризация
У клиента высокая зарплата, более 150 тысяч рублей, жена работает, детей нет. В тяжелый период набрал кредитов и займов, а теперь не может всех «догнать» — пока разбирается с накатившими процентами по одному займу, начинаются просрочки по другим. Долги перепродают, подключаются коллекторские агентства, банки отказывают в рефинансировании. При этом он не отказывается платить, просто хочет, чтобы все было в понятной форме и фиксированном размере платежа.
В таких случаях подходит судебная реструктуризация, когда по решению суда и согласованному графику должник платит фиксированную сумму в течение до трех и иногда до пяти лет. На тело кредита насчитывается мораторный процент (по ставке Центробанка), и 7% финансовому управляющему. Исполнительные производства приостанавливаются, имущество не продается, коллекторы и банки перестают названивать. На мой взгляд, это лучше, чем рефинансирование в банке, так как хоть ежемесячная оплата и уменьшается, но по факту увеличивается срок кредитования, соответственно, и процент годовых.
Помимо всего вышеперечисленного, в процедуре банкротства большое количество нюансов. Если у вас сложная ситуация и вы не справляетесь с долгами, можете записаться на бесплатную консультацию — разберём вашу ситуацию, определим возможные варианты решения и подготовим пошаговый план действий.
📞 Записаться на консультацию можно по телефону: 8 924 162‑03‑04 (WA, MAX).
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
erid: 2VtzquWhzwQ
Реклама. ИП Ноева Л.К. ИНН 143000794928